재무상담 사례를 재구성한 재무 리뉴얼 계획...
오래 전에 다른 블로그에 올렸던 자료가 있어서 모네타에 다시 올려요(제가 작성한게 맞으니까, 마음대로 퍼가셔도 됩니다).
아래 글은 모네타에서 정기적으로 메일이 오는 3분 재테크에 선정되었던 재무상담 사례 글인데요.. 자산/부채, 소득/지출 간의 개념을 다루는 재무에 대해 공부를 별도로 하지 않으시면, 본인 또는 가계의 재테크 현황이나 문제점을 찾기가 쉽지 않습니다.
그래서 체계적으로 정리된 양식으로 어떻게 할 것인지 정리를 하면 전체적으로 어떤 부분에 문제가 있는지 확인할 수 있는 장점이 있습니다. 아래 사례를 가지고 제가 개인적으로 정리해본 재테크 리뉴얼 계획서입니다. 필요하신 분은 참조하시구요.
=============== 이하 3분 재테크 상담 사례
저희집 문제 좀 해결 해 주세요...
좀 길어요.....제가 너무 돈관리를 못해서요....빚더미에 앉았네요...
현재 저희 집 상태는..
1. 수입 : 신랑과 저 합해서 360만원(세후금액)
2. 부채 : 1500 만원 (마이너스통장이구요, 거의 다 쓴 상태..)
1500 (신랑 결혼전 사업자금. 원금은 그대로이며 3년동안 이자만 11만원 내고 있음.)
780 (신랑 결혼전 차량구입비-매달 176,860 배드뱅크로 상환중이며, 남은금액)
100 (신랑 결혼전 사업자금, 할머니에게 빌린것으로 이자없이 원금 20만원씩 상환 중.. 2009년 2월까지만 상환하면됨 1000만원중 800상환함)
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총 3,880만원
3. 지출 : 100,000 (마이너스통장이자)
176,860 (배드뱅크)
200,000 (할머니에게 빌린 사업자금, 원금상환중)
110,000 (원금 1500은 그대로이고 이자만 납입중, 아는분께 빌린것으로 정해진 상환날짜는 없음.)
417,600 (아이 보육료)
370,000 (월세, 보증금 1000만원)
188,210 (보장성보험-신랑, 나, 아이)
150,000 (저축성보험-아이학자금마련, 5년납입 5년거치로 10년만기)
106,000 (저축성보험-신랑동생이보험해서 나모르게 들어준것..
20년납입 25년 만기로 연금으로 받을 수 있는것.. 만기시 일시금으로 4000만원짜리 상품. -제일 없애고 싶은것)
200,000 (각종 공과금-전기, 가스, 수도, 인터넷, TV)
200,000 (부부 핸드폰비)
100,000 (청약저축-25회째 납입중)
1,000,000 (생활비, 차량유지비, 출퇴근 차비,,등 을 포함한 카드결제대금)
200,000 (신랑용돈)
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총 3,538,670원
저희 결혼할때 신랑이 돈이 없어서 시댁에 들어갔습니다.
1년후 아이를 낳고 어머님이 아이 봐주신다고 하셨다가 번복하시는 바람에,
제가 아침에 아이를 어린이집에 데려도 주고 데리고 오고 하기에 힘든 상황이라,
신랑 회사 옆으로 이사하느라 분가했습니다.
분가할 때도 맨손으로 나왔습니다.
그래서 신랑은 배드뱅크로 대출이 불가능한 상황이라,
(전세로 하려고 했으나 계약금 조차도 없었습니다. 결혼 후 1년동안도 돈 못 모았습니다.ㅡㅡ)
제 명의로 마이너스 통장 만들어서 분가했습니다.
카드대금을 줄이려고 오늘아침 가지고 있던 카드 모두 잘라버렸습니다.
신랑이 가지고 있는 카드를 가족카드로 해서 한장만 사용할 예정입니다.
일단 부채상환에 너무 많은 돈이 들어가서 어찌 해야할지 모르겠습니다.
저도 많이 버는것도 아닌데, 이래저래 매번 통장은 바닥이고, 마이너스는 자꾸 쌓이고...
카드 대금 말고 줄일 수 있는 부분이 뭐가 있을까요?
집 하나 장만하는게 소원인데, 이렇게 가다가는 평생 월세 살까봐 걱정됩니다.
거기다가 결혼하면서 중고로 산 차는 14년된차라, 요즘 여기저기 고장으로 수리할 시 상당한 목돈이 들어갑니다. 저희 집 어찌 해야하는지, 좀 도와주세요...
그리고 저 좀 많이 혼내 주세요.....ㅡㅡ
아이 학교들어가기 전에는 아파트 하나 장만하는게 목표거든요.......
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위 상담 사례를 아래와 같이 정리할 수 있습니다. 양식은 개인의 필요에 따라 다양한 형태로 변경 가능합니다. 다만 참조만 하세요.
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1) 가계 재무의 현황 분석 및 시사점 도출
: 우선 자산/부채와 소득/지출 간의 차이를 명확하게 구분해야 합니다. 자산은 특정 시점을 기준으로 보유하고 있는 재산을 의미합니다. 이 재산을 자산이라하며, 이 자산은 타인에게 빌린 부채를 포함합니다. 예를 들어, 신용카드를 이용해 TV를 샀다면 TV는 하나의 유동성 자산이 되며, 카드값은 유동 부채로 부채 항목에 들거어가게 됩니다. 소득과 지출은 알다 시피, 자산을 투자하여 얻는 수익(예를 들어 부동산 수입이나 이자 수익)을 의미하는 것으로 일정 기간 동안 돈이 들어오고 나가는 것을 의미합니다. 각 항목 별로 현황을 구체적으로 기입하세요. 특히 부채가 여러개인 경우 각 부채 별로 이자는 어떻게 되는지를 비교하는게 중요합니다. 이렇게 정리된 자료를 통해서 본인 또는 가족, 그리고 전문가의 상담을 받으시면 됩니다.
2) 재테크 방향 및 목표 설정
: 자산/부채/소득/지출을 변경 한다면... 1) 없애야 할 요소, 2) 감소해야할 요소, 3) 새로 만들어야 할 요소, 4) 늘려야 할 요소로 나뉠수 있습니다.
예를 들면..
* 없애야 할 요소- 자동차 처분
* 감소해야 할 요소 - 외식비 감소
* 새로 만들어야 할 요소 - 재테크 강연회 참석
* 늘려야 할 요소 - 적금 추가 불입
3) 목표 달성을 위한 구체적인 행동 계획 수립
: 위에서 방향이 설정되면 구체적으로 어떻게 할 것인지 계획과 실천 사항을 정리합니다. 물론, 그 계획은 현실성 있게 세워져야 합니다.
4) 결산 및 평가
: 이렇게 세워진 계획과 실천 현황을 정기적으로 본인 또는 가족과 평가해보는 것도 중요합니다. 특히나 가족 구성원들 사이에서 재테크 현황을 공유하기에는 이렇게 문서화 된 것이 구두로 얘기되는 것보다 더 좋은 의사소통 수단이 됩니다.
